Это единственное, что решит проблему, если за кредит в течение определенного времени обещают не начислять проценты! Льготный период кредитования (grace period) появился на Западе немного десятилетий назад, в стране России - относительно недавно. Внесенные изменения в Налоговый кодекс РФ, позволили не полагать беспроцентный кредит "материальной выгодой", с которой нужно платить налог на доходы.

В обычной банковской практике кредит с льготным периодом чаще всего является возобновляемым - его получатель, один раз оформив все надлежащие документы, получает право периодически пользоваться кредитом, в рамках установленного лимита.

От обычной кредитки, карточка с grace period отличается тем, что определенное количество дней клиент пользуется кредитом бесплатно, то есть на перерасходованную по карточному счету сумму не начисляются проценты. Если же к концу grace period должок не погашен, то на сумму задолженности начинают начислять проценты и рассчитывают минимальные платежи на срок погашения кредита (обычно - год).

Первую карточную программу со льготным периодом среди российских банков в феврале 2005 года предложил "Ситибанк".

Сегодня уже ряд банков предлагает кредитные карты с льготным периодом кредитования: "Банк Москвы", "Ситибанк", "Альфа-Банк", "МДМ-Банк", "Авангард", "Национальный банк развития", "Импэксбанк", "Москомприватбанк", "Русский банк развития", "Союз", "Внешторгбанк24", "Промышленно - строительный банк", "Русский стандарт" (карты American Express) Несмотря на то, что выдача наличных предусмотрена и по картам со льготным периодом, следует помнить, что традиционно такие карты предназначены для проведения безналичной оплаты в сети розничной торговли.

Воспользоваться кредитом можно везде, где принимают к оплате пластиковые карты: в магазинах, ресторанах, ими можно оплачивать интернет и услуги сотовой связи. Линейка пластиковых карт радует зрачок - тут и самые простые карточки: Visa Electron и MasterCard Mass; здесь и "самые-самые": "платиновые" карты Visa, MasterCard и Diners Club International, American Express Platinum и Centurion (последние выпускает банк "Русский Стандарт") и Diners Club International.

При анализе предложений кредитных карт с grace-периодом с точки зрения потребителя позволительно выделить три группы факторов, которые необходимо принимать в расчет: 1. 2. издержки, связанные с использованием карты. 3. параметры кредита и условия его предоставления.

Дело в том, что банки используют два типа льготных периодов: льготный отрезок времени ясно определенной и неизменной продолжительности (если период объявлен в 20 дней, то именно через 20 дней после того, как на вашем счету обнаружился "минус", вам начнут начислять проценты) и льготный период нечеткой продолжительности (начало периода привязывается не к дате перерасхода денег, а к определенному числу месяца, обыкновенно - первому числу).

Фиксированный grace период, не зависимый от даты покупки в кредит, действует в: Импэксбанке, Москомприватбанке, Русском Банке Развития. В Альфа-Банке методика погашения несколько усложнена. Льготный период кредитования здесь 60 дней, но в течение месяца следом оплаты товара или услуги по карте, держатель должен заплатить минимальный ежемесячный платеж, а аккурат 10% от суммы долга.

В течение следующего месяца заемщик может полностью погасить задолженность по кредиту, тогда проценты начисляться не будут. А если минимальный платеж не будет уплачен, то на задолженность по кредиту начнут начисляться высокие проценты. При выборе банка следует поворотить внимание и на максимальный лимит кредитования.

В "Альфа-Банк" для держателей карт Visa Classic или MasterCard Mass кредитный лимит составляет от 160 до 3 000 долларов США, а для держателей Visa Platinum или MasterCard Platinum лимит может достигать 12 000 долларов США.

Для держателей карт Visa Electron "Банка Москвы" кредитный лимит равен от 20 000 до 350 000 рублей (включительно) или 500-10 000 долларов США, а вот банк "Союз" пошел дальше, предложив своим клиентам лимит в 20 000 долларов США. К сожалению, банки, предлагая клиентам карты с grace -периодом, рассчитывают, прежде всего, не на процентный доход, а на комиссионные за обслуживание операций. По этой причине кредитные ставки по картам в случае просрочки выглядят достаточно пугающе и несут скорее "карательный" характер, чем рыночный.

В банке "Русский стандарт", выпускающем карты American Express, проценты начисляются, не исходя из годовой ставки, а, как и положено штрафам, легко в процентах за любой месяц просрочки. Держатели кредитных карт этого банка платят штраф за перерасход денежных средств, в размере 3,5% за произвольный расчетный период, который равен календарному месяцу. То есть каждый месяц, на сумму вашей задолженности по кредиту банк начисляет 3,5%.

У каждого банка есть ещё свои штрафы за превышение максимального лимита кредитования и за несвоевременное погашение кредита. К примеру, в "Ситибанке" за ломание правил этих пунктов с клиентов взимают по 450 рублей за каждое нарушение.

Не только размер максимального кредита должен тревожить заемщика, но и то, по какой процедуре банк устанавливает тот самый лимит. В качестве основного правила следует помнить, что габаритность кредитного лимита зависит, прежде всего, от платежеспособности клиента.

По материалам http://credit.ru/publication/5091