Услуги на финансовых рынках Брокерское обслуживание на российском фондовом рынке, прямой доступ к торгам на рынке FOREX, доверительное управление активами. Непотребные" кредиты С возникновением мирового финансового кризиса, наиболее грубо обозначился вопросительный мотив о целесообразности жизни населения "в долг".

В условиях крушения всей банковской системы от недостатка ликвидности снизилась и платежеспособность граждан, что в конечном итоге привело к кризису в системе потребительских кредитов. На данный момент именно потребкредиты стали некой "точкой равновесия": отсутствие банковского предложения совпадает с отсутствием спроса на них. Другой вопрос, что следует предпринимать гражданам, уже взявшим кредит и на какие поощрения готовы пойти банки в создавшихся неблагоприятных условиях.

Нежелание банков идти на риск в сфере потребкредитования началось в ноябре При больше подробном рассмотрении схемы потребительских кредитов, можно понять, что мотивации заемщиков и банка в целом преследуют одну и ту же мишень - приобретение финансовых средств. Только кредитная организация рассчитывает на так называемые "длинные" деньги, увеличенные на процент, а потребителю необходимы капиталы "короткие", на повседневные нужды. Отталкиваясь как раз от этой разницы, кризисное воздействие перевернуло всю стандартную схему с ног на голову.

Для банков при нехватке ликвидности, приоритетны стали "короткие" финансы и скорейшая выплата по кредитам. Население же увольнения и сокращения заработных плат поставили в весьма затруднительное положение, сократив или нисколько лишив платежеспособности.

В результате за новыми кредитами потребители не спешат идти, а по уже полученным займам активизировалась просроченная задолженность.

Между тем, сами банки пытаются компенсировать риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками путем повышения ставок или полного отказа от предоставления услуги потребительского кредитования. В попытке подстелить соломку банковскому сектору, руководство в продолжающейся корректировке бюджета оценивает объем невозвратов по банковским кредитам на уровне 10 проц.

Как сообщил министр финансов Алексей Кудрин : "Мы заложили резервирование по невозвратам кредитов 10 проц. В частности, говоря о крупнейших 30 банках РФ, А.Кудрин отметил, что "резервирование должно составить 883 млрд. Между тем по данным Центробанка просроченная задолженность физических лиц по кредитам только за три квартала 2008 года выросла на 32 проц.

Надобно сказать, что нежелание банков шагать на риск в сфере потребкредитования началось еще в ноябре, когда крупнейшие специализирующиеся на этом кредитные организации по сути дела перестали кредитовать население.

К февралю, те банковские игроки, которые все же имели смелость остаться на рынке, решили подстраховаться. Во-первых, повышением ставок. В итоге, средневзвешенная ставка по рублевым потребительским кредитам в феврале составила 33,97 проц. Такие данные получила в результате своего анализа деятельности 16 крупнейших банков за февраль 2009 года компания "Кредитмарт".

Минимальная ставка составляет 27,2 проц., 40,74 проц. Средневзвешенная ставка по кредитам в долларах США в феврале равнялась 19,7 проц. Минимальная - 18,7 проц., 20,7 проц. Причем, уже сегодня можно говорить о том, что если девальвация нашей валюты продолжится, то стоит ждать дальнейшего роста ставок на кредиты в рублях. Помимо того, можно подметить существенное сокращение программ потребкредитования в иностранной валюте, что связано с нежеланием банков брать на себя дополнительные риски.

Во-вторых, проверка банками платежеспособности потенциальных заемщиков стала более тщательной, а отказ банков в выдаче кредитов наблюдается на уровне 80 проц. И естественно, что количество отказов в кредитах до 300 тыс. А на наиболее привлекательные условия могут полагать клиенты с положительной кредитной историей, залоговым обеспечением кредита и стабильным официальным доходом.

Но если от заемщиков-новичков кредитные организации уже поставили заградительные меры, то с гражданами, которые выплачивают раньше полученные кредиты ситуация сложнее. Чтобы избежать просроченной задолженности, банки пошли на ряд мер, способствующих возврату средств. Во-первых, это конвертация валютных кредитов в рублевые.

С подобной инициативой выступил глава Сбербанка Герман Греф, мотивируя предложение тем, что большинство населения не получает валютных доходов, но многие взяли на себя повышенные обязательства и валютные риски, когда рубль укреплялся. В текущее время многие увидели свои ошибки, и мы готовы схватить валютные риски на себя", - сказал он.

По словам Г.Грефа, кредиты будут пересчитываться по внутреннему курсу банка, и такая операция будет проведена для всех обратившихся с соответствующим заявлением в банк. Кроме того, по словам Г.Грефа, Сбербанк принял решение предоставлять отсрочки и рассрочки по кредитам, не связанным с ипотекой, на срок от полугода до года гражданам, которые столкнулись с существенным падением доходов.

Если человек потерял доходы в связи с сокращением его рабочего места или его доходы резко снизились, то при предоставлении соответствующего документа с работы наши территориальные банки и отделения Москвы могут предоставлять отсрочки и рассрочки от полугода до года, на период, пока не восстановится доход", - сказал Г.Греф.

По материалам http://pmoney.ru/txt.asp